贷款还不上，银行又不肯协商时，可尝试向银行业监督管理机构投诉，或者企业符合条件的话申请破产处理。具体情况分述如下：
1. 若是个人贷款还不上且银行拒绝协商，可向银行业监督管理机构投诉。因为当银行不同意协商还款时，借款人有权向该机构投诉以寻求解决。投诉时需关注银行拒绝协商的理由、自身还款能力与意愿，以及银行是否存在违规行为。
2. 若是企业因经营困难无法偿还贷款，且银行不肯协商，只要企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力，就可依法申请破产保护。判断时要确认企业是否确实无力偿还到期债务，以及资产是否不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力。
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贷款还不上，银行却不肯协商，可能会带来一些法律风险，以下为你具体列举并举例说明：
1. 经济损失风险：可能要承担逾期利息、罚息等额外费用。比如，你向银行贷了10万元，约定年利率5%，借期1年。到期后还不上，银行也不肯协商，就会按合同收逾期利息，假设逾期利率是年利率8%，逾期1个月，除了原本的利息，还得多付约
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66.67元（100000×8%÷12）。逾期时间越长，额外费用就越多。
2. 信用记录受损风险：处理不好的话，可能影响个人或企业信用。个人方面，贷款还不上且银行不肯协商，银行会把逾期信息上报征信机构，征信报告上就会有不良记录，影响以后办信用卡、贷款买房买车等；企业方面，则可能影响市场信誉和融资能力。
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贷款还不上，银行不肯协商时，向银行业监督管理机构投诉的直接法律依据主要来自相关金融监管规定，而申请破产则依据《中华人民共和国企业破产法》。
个人贷款还不上且银行不肯协商的情况，虽然没有直接引用具体法规名称和法条号，但向银行业监督管理机构投诉的权利，是基于金融监管机构对银行行为的监管职责，目的是保障金融消费者合法权益，促使银行规范处理还款协商事宜。企业申请破产的话，《中华人民共和国企业破产法》第二条规定：“企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。”若企业符合“不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力”的条件，就可依据该条法律申请破产来解决贷款还不上银行不肯协商的问题。
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贷款还不上，银行不肯协商的处理，可能会受一些特殊情况或例外情形影响，以下为你说明：
1. 银行存在违规行为：要是银行在贷款发放时存在违规行为，比如没充分告知借款人贷款条款、违规收取费用等，投诉可能会让银行重新考虑协商还款方案。因为银行的违规行为本身不符合金融监管要求，在监管机构介入调查或借款人以此为依据和银行交涉时，银行为避免监管处罚或不良影响，可能会改变之前不肯协商的态度，和借款人协商制定新的还款计划。
2. 企业有重组可能：如果是企业贷款还不上银行不肯协商，而企业有重组可能，可通过破产重整程序寻求发展。在破产重整程序中，企业能制定重整计划，调整债务结构、引入新投资等，以恢复偿债能力。这和直接破产清算不同，给了企业一个挽救的机会。银行作为债权人，在重整程序中也可能获得比清算更有利的清偿结果，所以可能会配合重整程序，进而影响对贷款协商问题的处理方式。

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